LIC ने मार्च, 2019 में एलआईसी नवजीवन प्लान के रूप में अपना नया लाइफ इन्शुरन्स प्लान शुरू किया है।
नव जीवन प्लान एक नोन-लिंक्ड, बेनिफिट्स, एंडोमेंट लाइफ एश्योरेंस प्लान है। इस प्लान की मुख्य विशेषता यह है कि पॉलिसीधारक के पास दो प्रीमियम भुगतान विकल्पों के बीच चयन करने का विकल्प है, सिंगल प्रीमियम (या) सीमित प्रीमियम भुगतान अवधि 5 वर्ष होती है।
एलआईसी नवजीवन प्लान की विशेषताओं के बारे में चर्चा करने से पहले, आइए विभिन्न प्रकार के पारंपरिक लाइफ इन्शुरन्स प्लान्स को समझते हैं।
एलआईसी प्लान – एलआईसी जीवन सरल पॉलिसी
एंडोमेंट प्लान क्या है?
यह बीमा और निवेश का एक संयोजन है। बीमाधारक की मृत्यु पर पॉलिसी मैच्योरिटी (या) पर बोनस (यदि कोई हो) के साथ एकमुश्त राशि मिलेगी।
‘होल लाइफ इन्शुरन्स प्लान’ क्या है?
– यह एक लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी है जो बीमाधारक के पूरे जीवनकाल के लिए लागू रहने की गारंटी देती है। बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर पॉलिसीधारक के नामित व्यक्ति को बीमित राशि का भुगतान किया जाता है।
मनी-बैक पॉलिसी क्या हैं?
– ये पॉलिसी की अवधि के दौरान जीवन कवरेज प्रदान करते हैं और लाइफ कवर बेनिफिट (मनी-बैक भुगतान) के माध्यम से मैच्योरिटी लाभों को किश्तों में भुगतान किया जाता है।
सीमित प्रीमियम भुगतान बीमा प्लान क्या हैं?
– एक सीमित प्रीमियम भुगतान प्लान एक प्लान है जहां आप कम समय के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं और लंबे समय के लिए बीमा कवर बेनिफिट उठाते हैं।
सिंगल प्रीमियम प्लान क्या है?
– यह बीमा पॉलिसी है जहां आप केवल पहले वर्ष में बीमा का भुगतान करते हैं, लेकिन पॉलिसी की अवधि के दौरान जीवन कवर और अन्य प्लान संबंधी लाभों का आनंद लेना जारी रखते हैं।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान क्या है?
– टर्म इन्शुरन्स सबसे सरल और सबसे बुनियादी बीमा उत्पाद है। इन बीमा प्लान को यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, परिवार को बीमा राशि (कवर राशि) मिलती है। टर्म प्लान एक निश्चित अवधि (पॉलिसी अवधि) के लिए जोखिम कवरेज प्रदान करता है। यदि पॉलिसी में निर्दिष्ट समयावधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है और पॉलिसी सक्रिय है – या बल में – तो एक डेथ बेनिफिट का भुगतान किया जाएगा। यह प्रीमियम के संदर्भ में लाइफ इन्शुरन्स का सबसे सस्ता रूप है।
एलआईसी नवजीवन प्लान की मुख्य विशेषताएं
नीचे सिंगल प्रीमियम विकल्प के लिए एलआईसी की नव जीवन पॉलिसी की प्रमुख विशेषताएं हैं;
| प्रवेश पर न्यूनतम आयु | 90 दिन |
| प्रवेश पर अधिकतम आयु | 44 वर्ष |
| न्यूनतम मूल बीमा राशि (BSA) | 1,00,000 रु |
| अधिकतम मूल बीमा राशि (BSA) | कोई सीमा नहीं |
| पॉलिसी की अवधि: | 10 से 18 वर्ष |
| प्रीमियम भुगतान अवधि | सिंगल |
| सरेंडर विकल्प | उपलब्ध है |
नीचे लिमिटेड प्रीमियम भुगतान विकल्प के लिए एलआईसी की नव जीवन पॉलिसी की प्रमुख विशेषताएं हैं;
| प्रवेश पर न्यूनतम आयु | 90 दिन |
| प्रवेश पर अधिकतम आयु | 60 वर्ष |
| न्यूनतम मूल बीमा राशि (BSA) | 1,00,000 रु |
| अधिकतम मूल बीमा राशि (BSA) | कोई सीमा नहीं |
| पॉलिसी की अवधि: | 10 से 18 वर्ष |
| प्रीमियम भुगतान अवधि | सिंगल |
| सरेंडर विकल्प | उपलब्ध है |
डेथ बेनिफिट:
सीमित प्रीमियम भुगतान श्रेणी के तहत 45 वर्ष से अधिक आयु वाले पॉलिसी धारक के पास चुनने के लिए दो विकल्प हैं;
विकल्प 1 – आप डेथ बेनिफिट के रूप में वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना चुन सकते हैं।
विकल्प 2 – आप डेथ बेनिफिट के रूप में वार्षिक प्रीमियम का 7 गुना चुन सकते हैं।
एलआईसी नवजीवन प्लान के तहत बेनिफिट
एलआईसी नव जीवन – मैच्योरिटी बेनिफिट
जब पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहता है और सभी देय प्रीमियमों को पहले से ही LA (लॉयल्टी एडिशन) के साथ ‘सम एश्योर्ड ऑन मेच्योरिटी’ (मैच्योरिटी पर बीमित राशि, मूल बीमित राशि के बराबर है।) का भुगतान किया गया है, यदि कोई देय हो।
एलआईसी नव जीवन पॉलिसी – डेथ बेनिफिट
यदि मैच्योरिटी की तारीख से पहले पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है और पॉलिसी लागू होती है, तो नामांकित / असाइनमेंट के लिए देय लाभ इस प्रकार हैं;
पहले पाँच वर्षों के दौरान मृत्यु पर:
‘मृत्यु पर बीमित राशि’ देय है
पांच पॉलिसी वर्षों के पूरा होने के बाद मृत्यु पर, लेकिन मैच्योरिटी की तारीख से पहले:
वफादारी के साथ ‘मौत पर बीमा राशि’ कोई देय है
सिंगल प्रीमियम पॉलिसी के लिए:
‘सम एश्योर्ड ऑन डेथ’ को मैच्योरिटी पर सुनिश्चित गारंटी राशि के उच्च के रूप में परिभाषित किया गया है , जो कि मूल बीमा राशि या पूर्ण राशि है जिसे मृत्यु पर भुगतान करने का आश्वासन दिया गया है जो चुने गए मूल योग के लिए सारणीबद्ध सिंगल प्रीमियम का 10 गुना है ।
सीमित प्रीमियम पॉलिसी के लिए:
सम एश्योर्ड ऑन डेथ को मैच्योरिटी पर सुनिश्चित गारंटी राशि के रूप में परिभाषित किया जाता है या पूर्ण मृत्यु पर भुगतान की गई पूर्ण राशि का आश्वासन दिया जाता है, जो कि वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना है यदि ऑप्शन 1 या वार्षिक प्रीमियम का 7 गुना हो तो विकल्प 2 का विकल्प चुना गया है।
नवजीवन पॉलिसी उदाहरण
सिंगल प्रीमियम विकल्प
आइए एक उदाहरण पर विचार करें – पॉलिसी धारक की वर्तमान आयु 30 वर्ष (पुरुष) है , इस पॉलिसी को 5 लाख रुपये के बीमित राशि के लिए खरीदता है और लगभग 2.5 लाख रुपये की सिंगल प्रीमियम राशि का भुगतान करता है। पॉलिसी की अवधि 15 साल के लिए है।
यदि पॉलिसी पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी धारक की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी खरीदने की तारीख से 5 साल के भीतर डेथ बेनिफिट अर्थात मृत्यु पर बीमित राशि (सिंगल प्रीमियम राशि का 10 गुना) नामांकित व्यक्ति के लिए देय होता है।
यदि मृत्यु 5 वें वर्ष और मैच्योरिटी तिथि (15 वर्ष) से पहले होती है, तो डेथ बेनिफिट ( मृत्यु पर बीमा राशि + वफादारी की छूट) नामांकित व्यक्ति को देय है। (एसएडी = सिंगल प्रीमियम राशि का 10 गुना)
इस प्लान के तहत डेथ बेनिफिट = सारणीबद्ध प्रीमियम राशि का 10 गुना यानी सिंगल प्रीमियम राशि – टैक्स।
इस उदाहरण में, 5 लाख रुपये के बीमित राशि के लिए, प्रीमियम राशि 2,50,330 रुपये है। इसमें से 2,39,550 रुपये आधारभूत प्रीमियम है और 10,780 रुपये जीएसटी है।
तो, डेथ बेनिफिट = सारणीबद्ध सिंगल प्रीमियम का 10 गुना = 10 * रु 2,39,550 = 23,95,500 रु ।
मामले में, पॉलिसी धारक पॉलिसी की मैच्योरिटी तक जीवित रहता है, मैच्योरिटी बेनिफिट (SA + LA) उसके लिए देय है। (यहां, एसए सिंगल प्रीमियम के 10 गुना के बराबर नहीं है, लेकिन यह सामान्य बीमा राशि है। हमारे उदाहरण में 5 लाख रुपये)।
लिमिटेड प्रीमियम भुगतान प्लान
नवजीवन पॉलिसी की सीमित प्रीमियम भुगतान अवधि प्लान ऊपर (सिंगल प्रीमियम विकल्प) की तरह ही काम करती है, लेकिन दो अलग-अलग विशेषताओं के साथ।
इस मामले में प्रीमियम भुगतान अवधि 5 वर्ष है और यदि पॉलिसी धारक 45 वर्ष से अधिक है, तो वह मृत्यु पर बीमित राशि के रूप में 10 गुना (विकल्प -1) या 7 बार (विकल्प -2) चुन सकता है ।
एलआईसी नवजीवन प्लान – रिटर्न की गणना
अब नीचे के रूप में MS-Excel का उपयोग करके मैच्योरिटी (IRR विधि) पर वापसी की गणना करते हैं;
उपरोक्त गणनाओं के अनुसार, एलआईसी नवजीवन प्लान पर अपेक्षित रिटर्न लगभग 6% हो सकता है।
क्या आपको एलआईसी नव जीवन प्लान में निवेश करना चाहिए?
– संजयग्राम की राय
इस नई एलआईसी पॉलिसी को खरीदने से पहले आप नीचे दिए गए बिंदुओं पर विचार कर सकते हैं;
कोई सरल प्रत्यावर्तन बोनस नहीं :
नव जीवन प्लान के तहत कोई सरल और वार्षिक बोनस नहीं हैं। पॉलिसी लेने के 5 साल बाद अकेले लॉयल्टी एडिशन का भुगतान पॉलिसी मैच्योरिटी / डेथ पर किया जाता है।
टैक्स बेनिफिट :
सिंगल प्रीमियम प्लान के तहत, कृपया ध्यान दें कि आप इस पॉलिसी को खरीदने वाले वित्तीय वर्ष के लिए केवल 1.5 लाख रुपए तक के प्रीमियम का दावा कर सकते हैं। उदाहरण के लिए , यदि आप 5 लाख रुपये के प्रीमियम के लिए बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो आप उस वित्तीय वर्ष में धारा 80 सी के तहत लाभ के रूप में केवल 1.5 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं।
एकमुश्त निवेश :
यदि आप सिंगल प्रीमियम के रूप में एकमुश्त राशि का निवेश कर रहे हैं, तो आपके द्वारा निवेश किए जाने वाले धन की अवसर लागत का मूल्यांकन करना हमेशा उचित होता है, क्योंकि वैकल्पिक निवेश विकल्प उपलब्ध हो सकते हैं जो आपको अधिक बेनिफिट पहुंचा सकते हैं।
लाइफ इन्शुरन्स कवर :
यदि आपकी आवश्यकता सस्ती प्रीमियम दर पर पर्याप्त जीवन कवर प्राप्त करने की है, तो आप एक लाइफ इन्शुरन्स प्लान खरीदने पर विचार कर सकते हैं।
- जैसा कि ऊपर चित्रण में बताया गया है कि डेथ बेनिफिट के रूप में लाइफ इन्शुरन्स के रूप में लगभग 24 लाख रुपये प्राप्त करने के लिए, पॉलिसी धारक द्वारा 2.5 लाख रुपये (सिंगल प्रीमियम विकल्प) की प्रीमियम राशि का भुगतान किया जाना है।
- यदि पॉलिसीधारक एलआईसी की ई-टर्म प्लान खरीदता है, तो डेथ बेनिफिट के रूप में 27 लाख रुपये का लाइफ इन्शुरन्स कवर प्राप्त करने के लिए, 12 साल के लिए प्रति वर्ष सिर्फ 3,600 रुपये की प्रीमियम राशि का भुगतान करना होता है, जो कि 12 वर्षों के लिए कुल 43,200 रुपये है।
रिटर्न :
जैसा कि ऊपर की गणना तालिका में बताया गया है, रिटर्न मुख्य रूप से वफादारी परिवर्धन पर निर्भर हैं। ध्यान दें कि लोयल्टी एडिशन बीमित राशि और अवधि (डेथ बेनिफिट / मैच्योरिटी बेनिफिट) पर निर्भर हो सकता है। लोयल्टी एडिशन राशि जितनी अधिक होगी, आपको उतना अधिक रिटर्न मिलेगा। इस प्लान से मिलने वाले सही रिटर्न को जानने के लिए, आपको पॉलिसी मैच्योरिटी तिथि तक इंतजार करना होगा। इस पॉलिसी पर अपेक्षित रिटर्न लगभग 5% से 6% हो सकता है, मेरा मानना है कि पीपीएफ (पब्लिक प्रोविडेंट फंड) जैसे दीर्घकालिक बचत विकल्प बेहतर विकल्प हो सकते हैं, क्योंकि रिटर्न अप-फ्रंट (समय – समय पर) ज्ञात होते हैं। यदि आप जोखिम उठाना चाहते हैं, तो निवेश के कई विकल्प उपलब्ध हैं। पूर्व: ईएलएसएस टैक्स बचत म्यूचुअल फंड , संतुलित इक्विटी उन्मुख फंड, इक्विटी फंड, डेट फंड आदि।
कृपया ध्यान दें कि लिमिटेड भुगतान प्लान के विकल्प -2 के तहत मैच्योरिटी आय कर योग्य है क्योंकि बीमित राशि वार्षिक प्रीमियम के 10 गुना से कम है।
मुझे यकीन है कि अब आप इस बात पर बहुत स्पष्ट हैं कि हम इस तरह की पारंपरिक एंडोमेंट नीतियों से कितना रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं। लगभग 6% का निवेश रिटर्न जो 10 से 18 साल की अवधि में भी मेरे लिए बहुत कम है। खरीदने से पहले कृपया वित्तीय उत्पादों के बारे में जानकारी रखें। मुझे अपने विचार बताएं। अपनी टिप्पणियाँ साझा करें। चीयर्स!
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