LIC ने 18 फरवरी, 2019 को एक नई नोन-लिंक्ड, पार्टिसिपेटिंग, एंडोमेंट इन्शुरन्स प्लान शुरू किया है – एलआईसी माइक्रो बचत ( प्लान नंबर 851)। यह एक सुरक्षा सह बचत उन्मुख लाइफ इन्शुरन्स प्लान है।
LIC माइक्रो बचत इन्शुरन्स प्लान निम्न आय वर्ग पर केंद्रित है, क्योंकि इसके तहत दी जाने वाली अधिकतम बीमित राशि केवल 2 लाख रुपये है।
एलआईसी माइक्रो बचत प्लान की विशेषताओं के बारे में चर्चा करने से पहले, आइए विभिन्न प्रकार के पारंपरिक लाइफ इन्शुरन्स प्लान को समझते हैं।
एलआईसी प्लान – एलआईसी जीवन सरल पॉलिसी
एंडोमेंट प्लान क्या है? – यह बीमा और निवेश का एक संयोजन है। बीमाधारक की मृत्यु पर (या) पॉलिसी परिपक्वता पर बोनस (यदि कोई हो) के साथ एकमुश्त राशि मिलेगी।
‘होल लाइफ इन्शुरन्स प्लान’ क्या है? – यह एक लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी है जो बीमाधारक के पूरे जीवनकाल के लिए लागू रहती है। बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर पॉलिसीधारक के नामित व्यक्ति को बीमित राशि का भुगतान किया जाता है।
मनी-बैक पॉलिसी क्या हैं? – यह पॉलिसी की अवधि के दौरान लाइफ कवरेज प्रदान करते हैं और लाइफ रक्षा लाभ (मनी-बैक भुगतान) के माध्यम से मैच्योरिटी बेनिफिटों को किश्तों में भुगतान किया जाता है।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान क्या है? – टर्म इंश्योरेंस सबसे सरल और सबसे बुनियादी इन्शुरन्स उत्पाद है। इन इन्शुरन्स प्लान्स को यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, परिवार को इन्शुरन्स राशि (कवर राशि) मिलती है। टर्म प्लान एक निश्चित अवधि (पॉलिसी अवधि / अवधि) के लिए जोखिम कवरेज प्रदान करता है। यदि पॉलिसी में निर्दिष्ट समयावधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है और पॉलिसी सक्रिय है – या बल में – तो एक डेथ बेनिफिट का भुगतान किया जाता है। यह प्रीमियम के संदर्भ में लाइफ इन्शुरन्स का सबसे सस्ता रूप है।
माइक्रो बचत पॉलिसी की मुख्य विशेषताएं
प्रवेश पर न्यूनतम आयु: 18 वर्ष
प्रवेश पर अधिकतम आयु: 55 वर्ष
न्यूनतम मूल इन्शुरन्स राशि (बीएसए): 50,000 रु
अधिकतम मूल इन्शुरन्स राशि (बीएसए): 2,00,000 रु
पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि: 10 से 15 वर्ष
वैकल्पिक राइडर्स : LIC एक्सीडेंटल एंड डिसेबिलिटी राइडर
समर्पण विकल्प : पॉलिसी को 1 पूर्ण वर्ष की पॉलिसी प्रीमियम के भुगतान के बाद सरेंडर किया जा सकता है।
बोनस : वफादारी अतिरिक्त देय हैं बशर्ते न्यूनतम 5 पूर्ण वर्ष पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान किया गया हो।
एलआईसी माइक्रो बचत पॉलिसी के तहत डेथ और मैच्योरिटी बेनिफिट
डेथ बेनिफिट
यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी की तारीख से 5 साल के भीतर मृत्यु होती है, तो उसकी “मृत्यु पर बीमित राशि” का भुगतान नामांकित व्यक्ति को किया जाएगा।
यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी की तारीख से 5 साल बाद लेकिन परिपक्वता से पहले मृत्यु होती है,, तो “मृत्यु पर बीमित राशि” + वफादारी के अतिरिक्त (यदि कोई हो) नामांकित व्यक्ति को भुगतान किया जाएगा। मृत्यु पर बीमित राशि निम्नलिखित में से सबसे अधिक होती है;
- आपके वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना
- मूल बीमित राशि का 105%
- परिपक्वता पर बीमित राशि।
- बेसिक सम एश्योर्ड या पूर्ण राशि मृत्यु पर भुगतान करने का आश्वासन।
मैच्योरिटी बेनिफिट
यदि परिपक्वता तक पॉलिसीधारक जीवित रहता है और सभी प्रीमियमों का भुगतान किया जाता है, तो, “परिपक्वता पर बीमा राशि” + वफादारी जोड़ (यदि कोई हो) का भुगतान किया जाएगा। परिपक्वता पर बीमित राशि, मूल बीमित राशि के बराबर है।
उदाहरण
35 वर्ष की आयु वाले श्री रमेश शर्मा ने यह इन्शुरन्स प्लान 1 लाख रुपये की बीमित राशि और 15 वर्ष के कार्यकाल के लिए खरीदी। प्रीमियम देय 5,116 रुपये प्रति वर्ष (करों को छोड़कर) लगभग है।
यदि पॉलिसीधारक दुर्भाग्यवश 5 साल बाद मर जाता है, तो उसके नॉमिनी को 1 लाख रुपये का बेसिक सम एश्योर्ड मिलेगा।
अगर श्री रमेश शर्मा दुर्भाग्यवश 10 साल बाद मर जाते हैं, तो उनके नामिती को 10 पॉलिसी वर्षों (बोनस) तक संचित बेसिक सम एश्योर्ड + लॉयल्टी एडिशंस यानी 1 लाख + लॉयल्टी एडिशंस मिलेंगे।
यदि श्री रमेश शर्मा पॉलिसी के अंत तक जीवित रहते हैं, तो उन्हें न्यूनतम गारंटी मूल राशि 1 लाख + वफादारी अतिरिक्त राशि प्राप्त होगी।
लीछ माइक्रो बचत प्लान – रिटर्न की गणना
| एलआईसी माइक्रो बचत – परिपक्वता पर रिटर्न | |
| पॉलिसी टर्म | 15 साल |
| बीमित राशि | 1,00,000 रुपये |
| प्रीमियम राशि | 5116 रुपये |
| पॉलिसीधारक की आयु | 35 साल |
टोटल प्रीमियम का भुगतान किया = 15*5116 = 76740
15 साल के बाद परिपक्वता राशि = 111550, जिसमें कुल वृद्धि दर = 4.54%
उपरोक्त गणना के अनुसार, LIC माइक्रो बचत पॉलिसी से परिपक्वता पर अपेक्षित रिटर्न लगभग 4 से 5% हो सकता है।
क्या आपको लीछ माइक्रो बचत पॉलिसी में निवेश करना चाहिए? – मेरी राय
इस प्लान के लिए मुख्य लक्षित निवेशक निम्न आय वर्ग के व्यक्ति और परिवार हो सकते हैं। लेकिन, 1 लाख रुपये का बीमा कवर पाने के लिए, एक 35 वर्षीय पुरुष को लगभग 5,000 रुपये का निवेश करना होगा। क्या यह उच्च लागत प्लान नहीं है? एक प्लान में संरक्षण (बीमा) और बचत को न मिलाना समझदारी है।
वास्तव में, एक 35 वर्षीय, गैर-धूम्रपान करने वाला, एलआईसी ई-टर्म प्लान के तहत 6,000 रुपये (करों को छोड़कर) के प्रीमियम का भुगतान करके 15 वर्षों के कार्यकाल के साथ 50 लाख रुपये का लाइफ इन्शुरन्स कवर प्राप्त कर सकता है।
कम आय वाले व्यक्तियों के बहुमत के लिए प्राथमिक उद्देश्य कम लागत वाला लाइफ इन्शुरन्स कवर प्राप्त करना होना चाहिए। उदाहरण के लिए: प्रधानमंत्री जीवन ज्योति इन्शुरन्स प्लान के तहत सिर्फ 330 रुपये का भुगतान करके 2 लाख रुपये का कवर पा सकते हैं।
भारत में निम्न आय वाले व्यक्तियों के लिए किफायती इन्शुरन्स कवर
यहां तक कि ‘रिटर्न ऑन इन्वेस्टमेंट’ के दृष्टिकोण से, इस तरह का पारंपरिक लाइफ इन्शुरन्स प्लान आपको केवल 4 से 5% ही दे सकता हैं। ध्यान दें कि रिटर्न अत्यधिक मात्रा में लॉयल्टी एडिशन पर निर्भर है।
इस प्लान के तहत, पहले 5 पॉलिसी वर्षों में वफादारी अतिरिक्त देय नहीं है। इसलिए, दुर्भाग्यवश यदि पॉलिसी धारक पॉलिसी की तारीख से 5 साल के भीतर मर जाता है, तो लोयाल्टी एडीशन देय नहीं हैं।
इसलिए, मेरा मानना है कि एलआईसी माइक्रो बचत प्लान में निवेश करने से बचना उचित है।
