बढ़ती वित्तीय जागरूकता के बढ़ने से, लोग कम उम्र में एंडोमेंट पॉलिसी, मनी बैक पॉलिसी या टर्म इन्शुरन्स प्लान के बावजूद लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी के लिए बहुत उत्सुक हो गए हैं।
टर्म इन्शुरन्स प्लान पॉलिसीधारक के अनिश्चित निधन के मामले में नामांकित व्यक्ति को एक सुनिश्चित राशि प्रदान करता है। आसान शब्दों में, टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी पॉलिसीधारक को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। यह पॉलिसी उस व्यक्ति के लिए बहुत फायदेमंद हो जाती है जो परिवार का एकमात्र रोटी कमाने वाला होता है।
लेकिन अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों में से एक यह है कि मुझे इन्शुरन्स कवरेज राशि की क्या आवश्यकता है? मुझे कितना लाइफ इन्शुरन्स कवर खरीदना चाहिए?
इस कॉलम में, हम आपको कदम दर कदम जानकारी देंगे कि आपको कितने इन्शुरन्स कवरेज राशि की आवश्यकता है।
एलआईसी प्लान – एलआईसी जीवन सरल पॉलिसी
आपके पास कितना टर्म लाइफ इन्शुरन्स कवर होना चाहिए?
आवश्यक लाइफ इन्शुरन्स राशि पर पहुंचने के लिए गणना के विभिन्न तरीके हैं, अर्थात्;
एक्सपेन्सस रिप्लेसमेंट विधि
यह गणनाओं की एक श्रृंखला है, जो पूरी तरह से आपकी लाइफ स्टाइल और व्यय पर निर्भर करती है।
मानव जीवन मूल्य विधि
अधिकांश इन्शुरन्स कंपनियां और वेब एग्रीगेटर आपको ऑनलाइन एचएलवी या मानव लाइफ मूल्य कैलकुलेटर प्रदान करते हैं, जिससे आपको गणना करने में मदद मिलती है कि आपको कितने टर्म इन्शुरन्स कवर की जरूरत है।
यह कैलकुलेटर पैसे के लिए समय मूल्य के एक सरल सूत्र पर काम करता है ।
मूल रूप से, यह भविष्य की सभी आय का एक वर्तमान मूल्य है जिसे आप रिटायर होने तक शेष वर्षों में अर्जित करने की उम्मीद कर रहे हैं।
आय गुणक विधि
इस तकनीक का उपयोग करते हुए, आपको अपनी आय को उस आयु समूह के आधार पर गुणा करना होगा जिससे आप संबंधित हैं। आय गुणक का उपयोग करते समय, अपनी आय से अपने खर्चों को कम करना ज़रूरी होता है और फिर गुणा करने वाले कारकों का उपयोग किया जाता है।
30-40 वर्ष आयु वर्ग के लोगों के लिए, न्यूनतम इन्शुरन्स मूल्य के लिए 15 से और अधिकतम इन्शुरन्स मूल्य के लिए 20 से अपनी आय को गुणा करें।
हालांकि, एक साधारण नियम से यह आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना है, चाहे आपकी उम्र कितनी भी हो।
एक्सपेन्सस रिप्लेसमेंट
विधि का उपयोग करें और आपके द्वारा अपेक्षित अनुमानित लाइफ इन्शुरन्स राशि की गणना करें।
इन्शुरन्स कवरेज राशि की गणना करने के लिए जिसे आपको खरीदना चाहिए, कृपया निम्नलिखित बिंदुओं पर विचार करें;
- वर्तमान मासिक खर्चों को देखते हुए भविष्य के मासिक खर्चों की गणना करें।
- वर्तमान बकाया ऋण भुगतानों पर विचार करें या तो यह 5 वर्ष की छोटी अवधि का है या 20 वर्षों का लंबा समय है।
- कई दायित्वों के बदले भविष्य के खर्च की गणना करें जैसे कि आपके बच्चों की शिक्षा लागत और उनकी शादी।
अपने परिवार के मासिक खर्चों की गणना करें
चलो नीचे के मापदंडों पर असामयिक निधन के मामले में वांछित धन की गणना करने की आवश्यकता है;
- अपेक्षित मासिक आय आपके परिवार को आपकी अनुपस्थिति में वित्तीय कमज़ोरी को पूरा करने के लिए आवश्यक होगी।
- मुद्रास्फीति की निश्चित दर और मान लें
- आपके परिवार को कितने वर्षों के लिए आय की आवश्यकता होगी (कितने वर्षों तक)
इन आदानों के आधार पर, हमें अनुमानित मासिक खर्चों के भविष्य के मूल्य की गणना करने की आवश्यकता है।
उदाहरण के लिए :
अगर आप अगले 30 वर्षों के लिए अपेक्षित मुद्रास्फीति दर @ 6% पर 20,000 रुपये मासिक प्रदान करना चाहते है तो इन सभी भुगतानों का भविष्य मूल्य लगभग 1.89 करोड़ रुपये होगा।
वर्तमान बकाया ऋण भुगतान
इन्शुरन्स कवरेज राशि की गणना करने के लिए आपको बकाया ऋण भुगतान पर विचार करना होगा।
मान लीजिए, आपने 10 लाख रुपए के पर्सनल लोन की तरह अनसिक्योर्ड लोन लिया है, इसे लाइफ कवर की गणना के लिए समझें।
यदि आपके पास पर्याप्त इन्शुरन्स के साथ एक सुरक्षित ऋण यानी होम लोन है और / या उसे लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी सौंपी गई है, तो आप गणना में बकाया होम लोन राशि पर विचार कर सकते हैं।
क्या आपके पास दो टर्म इन्शुरन्स प्लान होने चाहिए? – अगर हाँ तो क्यों?
कई दायित्वों के एवज में भविष्य का खर्च
मान लीजिए आप 30 साल के हैं और आपका एक बच्चा है। इसलिए, एक पिता के रूप में यह आपका कर्तव्य है कि आप अपने बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करें।
मान लीजिए कि आज के मूल्य में उच्च शिक्षा की लागत 20 लाख रुपये है, तो मुद्रास्फीति की दर @ 10% मानते हुए, 10 वर्षों के बाद इस लागत का अनुमानित भविष्य मूल्य लगभग 52 लाख रुपये होगा।
फ्यूचर वैल्यू (FV) के लिए गणना करने का सूत्र नीचे दिया गया है।
FV = PV * [(1 + i) ^ n]
आप अपनी गणना में इस 52 लाख रुपये पर विचार कर सकते हैं। वैकल्पिक रूप से, आप निवेश पर एक अनुमानित रिटर्न पर 52 लाख रुपये जमा करने के लिए आवश्यक कॉर्पस पर पहुंच सकते हैं।
अब आपके पास 24 लाख रुपये होने चाहिए जो कि अब से 10 साल बाद 52 लाख रुपये पाने के लिए 8% पर निवेश किए जा सकते हैं।
तो, आप अपनी गणना में 52 लाख रुपये या 24 लाख रुपये पर विचार कर सकते हैं।
आगामी 30 वर्षों में व्यक्तिगत ऋण, बच्चे की शिक्षा लागत और घरेलू खर्चों को चुकाने के लिए कुल राशि की आवश्यकता है;
= 1.89 करोड़ रुपये+ 10 लाख रुपये + 24 लाख रुपये = 2.23 करोड़ रुपये।
आप उपरोक्त राशि से किसी भी मौजूदा लाइफ इन्शुरन्स कवर और संचित बचत में कटौती कर सकते हैं।
उदाहरण के लिए:
मान लीजिए कि आपके पास 23 लाख रुपये की मौजूदा लाइफ इन्शुरन्स पॉलिसी है तो आपका आवश्यक लाइफ इन्शुरन्स कवर 2 करोड़ रुपये होगा।
यह 2 करोड़ रुपये का लाइफ इन्शुरन्स आपको टर्म इन्शुरन्स प्लान के जरिए मिल सकता है जो लाइफ इन्शुरन्स का सबसे अच्छा और सस्ता रूप है। अनुमानित रूप से 2 करोड़ रुपये बीमित राशि के लिए अनुमानित प्रीमियम 20,000 रुपये से 30,000 रुपये प्रति वर्ष (30 वर्ष की आयु के पुरुष के लिए) हो सकता है ।
टर्म इन्शुरन्स प्लान एक उच्च लाइफ इन्शुरन्स राशि (इंश्योरर के अंडर राइटिंग नियमों के अधीन) प्रदान करते हैं । उदाहरण के लिए, यदि आपकी वार्षिक आय 5 लाख है, तो आप 1 करोड़ तक का लाइफ कवर ले सकते हैं।
भारत में इन्शुरन्स जानकारी बहुत कम है और हममें से ज्यादातर लोग के पास इन्शुरन्स नही हैं या कम है। इसलिए टर्म इन्शुरन्स प्लान के जरिए पर्याप्त लाइफ कवर खरीदना बहुत जरूरी है।
खरीदने के लिए सबसे अच्छा टर्म इन्शुरन्स प्लान कौन सा है?
आप अपनी पसंद के किसी भी इन्शुरन्स कंपनी से टर्म प्लान ले सकते हैं, यह कोई मुद्दा नहीं होना चाहिए। लेकिन प्रस्ताव फॉर्म में सभी आवश्यक जानकारी सही और ईमानदारी से प्रकट करें, बस!
“इन्शुरन्स अधिनियम की धारा 45 में हाल ही में संशोधन के अनुसार, यदि आपकी पॉलिसी 3 साल पुरानी है , तो चाहे जो भी हो, लाइफ इन्शुरन्स कंपनी दावों से इनकार नहीं कर पाएगी। इसलिए, आपकी लाइफ इन्शुरन्स कंपनी के पास किसी भी गलत–प्रतिनिधित्व या गलत–कथन के आधार पर पॉलिसी को अस्वीकार करने के लिए केवल 3 साल हैं। एक बार जब तीन पॉलिसी वर्ष पूरे हो जाते हैं तो लाइफ इन्शुरन्स कंपनी को दावों का निपटान करना होता है और उन्हें अस्वीकार नहीं किया जा सकता है । ”
कृपया ध्यान दें कि टर्म इन्शुरन्स की गणना एक बार की गतिविधि नहीं है और किसी को उन्हें समय–समय पर संशोधित करना चाहिए।
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