जीवन बीमा में कई शब्दावली हैं जो एक आम आदमी को कठिन लग सकती है लेकिन वास्तव में, समझने में आसान है। इन शब्दावली को समझना आपको एक सूचित पॉलिसीधारक बनने में मदद करेगा और आपको अपनी नीति को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए सशक्त करेगा।
नीचे उनकी व्याख्याओं के साथ सामान्य शब्दावली दी गई है।
1. पॉलिसी ओनर / पॉलिसीधारक
पॉलिसीधारक वह व्यक्ति / इकाई है जो पॉलिसी का प्रस्ताव करता है। पॉलिसीधारक पॉलिसी का मालिक होता है। वह प्रीमियम का भुगतान करता है और पॉलिसी के तहत सभी लाभ केवल उसके लिए देय हैं। वह अकेले ही पॉलिसी में कोई बदलाव / परिवर्तन के लिए कह सकता है और बीमा कंपनी केवल उसके अनुरोध / निर्देशों पर कार्य करेगी। पॉलिसीधारक नॉमिनी को नियुक्त करता है। पॉलिसीधारक जीवन बीमा हो सकता है या नहीं हो सकता है।
2. जीवन बीमा
वह वह व्यक्ति है जिसका जीवन बीमा पॉलिसी के तहत बीमा / कवर है। बीमित व्यक्ति वह व्यक्ति होता है, जिसकी असामयिक मृत्यु से परिवार को आर्थिक नुकसान हो सकता है अर्थात अधिकांश पॉलिसी में बीमित व्यक्ति परिवार की रोटी खाता है। पॉलिसी मालिक और बीमित व्यक्ति एक ही या अलग-अलग व्यक्ति हो सकते हैं। उदाहरण के लिए: मनोज की एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी है, जहां वह पॉलिसी के मालिक और जीवन बीमा दोनों हैं। मनोज की मनी-बैक योजना है जहां वह पॉलिसी के मालिक हैं जबकि उनके बेटे यश का जीवन बीमा है।
ध्यान देने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि भले ही पॉलिसी बीमाधारक के जीवन को कवर करती है, लेकिन बीमा कंपनी पॉलिसीधारक के निर्देशों (नीतियों के लिए लागू जहां पॉलिसी के मालिक और जीवन बीमा अलग हैं) के आधार पर पॉलिसी में किसी भी बदलाव के साथ आगे बढ़ेगी।
3. नामांकित / लाभार्थी
पॉलिसी में नामांकित व्यक्ति की सीमित भूमिका होती है। इसमें पॉलिसी लाभ प्राप्त करना शामिल है यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि के दौरान निधन हो जाता है। यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी से बच जाता है तो टेन्योर पॉलिसी के लाभ उसे अकेले देय होते हैं। पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय नामिती को बदल सकता है। एक से अधिक नॉमिनी नियुक्त कर सकते हैं। नामांकित व्यक्ति भी नाबालिग हो सकता है जिस स्थिति में नामांकित व्यक्ति की ओर से मृत्यु लाभ प्राप्त करने के लिए एक नियुक्तिकर्ता को नियुक्त किया जा सकता है, नामांकित व्यक्ति के अल्पसंख्यक के दौरान बीमित व्यक्ति का निधन हो जाना चाहिए।
ध्यान देने वाली एक महत्वपूर्ण बात यह है कि नामांकन केवल उन्हीं नीतियों में संभव है जहाँ पॉलिसीधारक और जीवन बीमाधारक समान हैं। यदि पॉलिसीधारक और जीवन बीमा धारक अलग-अलग हैं, तो नामांकन की अनुमति नहीं है क्योंकि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में पॉलिसीधारक को मृत्यु लाभ प्राप्त करना है।
4. प्रीमियम
पॉलिसी के लाभों का आनंद लेने के लिए और पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए प्रीमियम पॉलिसी के मालिक द्वारा दिया जाता है। पॉलिसी के लिए प्रीमियम राशि का बीमा जीवन की उम्र, लिंग, व्यक्तिगत आदतों, चिकित्सा इतिहास, व्यवसाय, शौक, कवरेज राशि आदि के आधार पर किया जाता है। प्रीमियम देय तिथि पर या अनुग्रह अवधि के भीतर देय होता है जो कि पॉलिसी लैप्स हो जाती है।
5. प्रीमियम मोड
प्रीमियम का भुगतान आपकी सुविधा के अनुसार विभिन्न आवृत्तियों में किया जा सकता है। पेश किए गए कुछ प्रीमियम मोड वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक और मासिक मोड हैं। आमतौर पर, मासिक मोड की पेशकश केवल तभी की जाती है जब पॉलिसीधारक ऑटो-डेबिट विकल्पों जैसे इलेक्ट्रॉनिक क्लियरिंग सिस्टम (ईसीएस) और बैंक या क्रेडिट कार्ड खातों से सीधे डेबिट की सदस्यता लेते हैं।
6. नियत तिथि
वह तारीख जिस पर प्रीमियम गिरता है।
7. ग्रेस पीरियड
यह प्रीमियम का भुगतान करने और पॉलिसी को लागू रखने के लिए नियत तारीख के बाद उपलब्ध दिनों की संख्या को संदर्भित करता है। अधिकांश कंपनियां नियत तारीख से 30 दिनों की नियत तारीख की पेशकश करती हैं। मासिक मोड के लिए, यह आमतौर पर नियत तारीख से 15 दिन होता है। यदि बीमित व्यक्ति अनुग्रह अवधि में निधन हो जाता है और प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है तो क्या होगा? क्या दावा खारिज हो गया? कृपया ध्यान दें कि बीमा अवधि अनुग्रह अवधि में सक्रिय रहती है। इसलिए अगर बीमित व्यक्ति का अनुग्रह अवधि में निधन हो जाता है, तो नियत प्रीमियम को पॉलिसी के लाभ से काट दिया जाता है और शेष राशि का भुगतान नामांकित व्यक्ति को किया जाता है। ग्रेस अवधि पूरी होने पर, यदि प्रीमियम अभी भी भुगतान नहीं किया गया है, तो पॉलिसी लैप्स हो जाती है।
8. भुगतान अवधि
पॉलिसी खरीदते समय, आप अपनी पसंद के अनुसार प्रीमियम भुगतान अवधि चुन सकते हैं। विभिन्न प्रीमियम भुगतान शर्तें जो आप चुन सकते हैं, वे इस प्रकार हैं:
- सिंगल पे – पॉलिसी की शुरुआत में आपको पॉलिसी के पूरे कार्यकाल के लिए एकमुश्त राशि का भुगतान करना होगा।
- लघु वेतन – भुगतान अवधि पॉलिसी के कार्यकाल से कम है। आपको सीमित वर्षों के लिए ही भुगतान करना होगा। उदाहरण के लिए: 15 वर्ष की पॉलिसी अवधि के साथ 5 वर्ष का प्रीमियम भुगतान कार्यकाल।
- नियमित वेतन – इसमें भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि के बराबर है। उदाहरण के लिए: 20 साल के लिए भुगतान और पॉलिसी कार्यकाल वाली पॉलिसी। प्रीमियम का भुगतान पॉलिसी के पूरे कार्यकाल के लिए किया जाना है।
9. पॉलिसी का कार्यकाल
यह वह अवधि / अवधि / अवधि है जिसके लिए पॉलिसी के तहत बीमा कवरेज प्रदान किया जाता है। यह निश्चित संख्या में 15, 20, 25 वर्ष या बीमित व्यक्ति की विशिष्ट आयु तक हो सकता है जैसे कि 60 वर्ष की आयु तक, 65 वर्ष की आयु तक, आदि पॉलिसी का कार्यकाल पूरे जीवन के लिए भी हो सकता है। एक पूरी जीवन नीति के मामले में।
10. परिपक्वता तिथि
यह वह तारीख है, जिसमें पॉलिसी के तहत बीमा कवरेज प्रदान किया जाता है। परिपक्वता तिथि पर बीमा कवरेज समाप्त हो जाती है, पॉलिसी समाप्त हो जाती है और पॉलिसीधारक के लिए परिपक्वता लाभ (टर्म बीमा के लिए लागू नहीं) देय होता है।
11. परिपक्वता लाभ
परिपक्वता लाभ पॉलिसीधारक को परिपक्वता तिथि पर देय राशि है। यह जीवन बीमा पॉलिसियों की अवधि के लिए लागू नहीं होता है। पारंपरिक नीतियों के लिए, परिपक्वता लाभ आम तौर पर स्थापना के समय और साथ ही किसी भी अर्जित बोनस और वफादारी के अतिरिक्त गारंटी है। यूलिप में यह आमतौर पर पॉलिसी फंड वैल्यू होता है।
12. जीवन रक्षा लाभ
उत्तरजीविता लाभ मनी-बैक नीतियों के मामले में पूर्वनिर्धारित अंतराल पर किए गए आवधिक भुगतान हैं।
13. सम एश्योर्ड
यह वह राशि है जिसके लिए पॉलिसी के तहत कवर किया जाता है। अंगूठे का नियम एक ऐसी राशि का चयन करना है जो आपकी वार्षिक आय से 10-12 गुना अधिक हो और साथ ही आपकी बकाया देनदारियाँ भी हों। बीमित व्यक्ति की पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु या बीमाकृत घटना होने की स्थिति में बीमा कंपनी द्वारा नामित राशि देय है।
14. मृत्यु लाभ
पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु के मामले में मृत्यु लाभ बीमा कंपनी द्वारा देय राशि है। क्या यह सम एश्योर्ड के समान है? सावधि नीतियों के लिए, हाँ। हालांकि, अन्य पॉलिसी प्रकारों के लिए, बीमित राशि, अर्जित बोनस और वफादारी के अतिरिक्त मृत्यु लाभ शामिल हो सकते हैं।
15. राइडर्स
राइडर्स ऐड-ऑन लाभ हैं जो बढ़ाया और इष्टतम बीमा कवरेज के लिए पॉलिसी से जुड़ा जा सकता है। राइडर्स को पॉलिसी की शुरुआत के दौरान खरीदा जा सकता है या पॉलिसी एनिवर्सरी के दौरान जोड़ा जा सकता है। सवार के सामान्य प्रकार हैं:
- आकस्मिक मृत्यु और असंतुष्ट सवार
- कुल और स्थायी विकलांगता सवार
- क्रिटिकल इलनेस राइडर
- प्रीमियम राइडर की छूट
- टर्म राइडर
16. पेड-अप मूल्य
जब पॉलिसी का भुगतान किया जाता है, तो पॉलिसीधारक प्रीमियम का भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं होता है। कंपनी भुगतान किए गए प्रीमियम के अनुपात में जीवन बीमा कवरेज (बीमित राशि) कम कर देती है। उदाहरण के लिए: यदि पॉलिसी और प्रीमियम भुगतान की अवधि 20 वर्ष है और सम एश्योर्ड 10 लाख रुपये है और 5 पूर्ण प्रीमियम का भुगतान करने के बाद, आप अपनी पॉलिसी का भुगतान करना चाहते हैं तो भुगतान किया गया सम एश्योर्ड 5/20 हो जाएगा 10 लाख यानी 2.5 लाख रु। यह कम की गई राशि मृत्यु या परिपक्वता लाभ के रूप में देय है। अन्य सभी लाभ भी कम की गई बीमित राशि के अनुसार देय हैं। पेड-अप कॉन्सेप्ट टर्म पॉलिसीज पर लागू नहीं होता है।
17. फ्री लुक पीरियड
यह सभी नए पॉलिसीधारकों को प्रदान की जाने वाली सुविधा है। फ्री लुक पीरियड आमतौर पर पॉलिसी डॉक्यूमेंट की प्राप्ति की तारीख से पंद्रह दिनों का होता है, जिसके दौरान पॉलिसीधारक अपने निर्णय और रिटर्न पॉलिसी की समीक्षा कर सकता है यदि उसे लगता है कि पॉलिसी की शर्तें और शर्तें उसकी अपेक्षाओं या किसी अन्य कारण से नहीं हैं। पॉलिसी मालिक को बीमा कंपनी को लिखित रूप में अपने निर्णय को संप्रेषित करना पड़ता है और कुछ शुल्कों में कटौती के बाद (कवर पर अवधि के लिए आनुपातिक जोखिम प्रीमियम, चिकित्सा शुल्क यदि कोई हो और स्टैंप ड्यूटी शुल्क) प्रीमियम वापस कर दिया जाता है।
18. अपवर्जन
ये ऐसी घटनाएं हैं जो जीवन बीमा पॉलिसी द्वारा कवर नहीं की जाती हैं। बहिष्करण का उल्लेख पॉलिसी ब्रोशर में और पॉलिसी दस्तावेज में भी किया गया है। उदाहरण के लिए: पहले नीति वर्ष में आत्महत्या, नशे की हालत में गाड़ी चलाने के कारण मौत आदि।
सिंधु रामनकुट्टी 10 साल का जीवन बीमा संचालन और ग्राहक सेवा का अनुभव है। उसने दो प्रमुख निजी जीवन बीमा कंपनियों के साथ काम किया है। उसके पास नरसी मोनजी इंस्टीट्यूट ऑफ मैनेजमेंट स्टडीज (NMIMS) ग्लोबल एक्सेस, भारत के इंश्योरेंस इंस्टीट्यूट ऑफ इंडिया (III) और एलओएमए से एएलएमआई का पीजीडीबीएम (जनरल मैनेजमेंट) है।
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