घर खरीदना: नए घर के लिए बजट सेट करते समय महत्वपूर्ण बातों पर विचार करना

घर खरीदना संभवतः हमारे जीवनकाल का सबसे बड़ा वित्तीय कार्य है। इसके लिए अक्सर नियोजन और अनुसंधान के वर्षों की आवश्यकता होती है, और होम लोन की बकाया राशि को समाप्त करने के लिए 10-30 वर्षों का समय लगता है। जब हमारे जीवन का एक बड़ा हिस्सा (और हमारे परिवार के सदस्यों का) यह विनम्र वित्तीय प्रतिबद्धता द्वारा परिभाषित किया जाता है, तो दांव किसी भी अधिक नहीं हो सकता है।

लेकिन अगर आपको लगता है कि घर खरीदने की योजना बनाते समय पहला महत्वपूर्ण कदम गुणों पर शोध शुरू करना है, तो आप गलत हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक मेट्रो शहर के एक प्रमुख इलाके में 3 बीएचके अपार्टमेंट खरीदने के बारे में सुनिश्चित हैं, लेकिन आपने यह पता लगाने में बहुत ध्यान नहीं दिया है कि क्या आप इसे वहन करने में सक्षम होंगे, तो आप वास्तव में खरीदने में सक्षम नहीं होंगे। यह, या यहां तक ​​कि अगर आप करते हैं, तो वित्तीय बोझ आपके अन्य महत्वपूर्ण लक्ष्यों को चोट पहुंचा सकता है। इसके बजाय पहला कदम यह होना चाहिए कि घर के लिए एक यथार्थवादी बजट निर्धारित किया जाए जो कि आपकी वित्तीय क्षमताओं और घरेलू आवश्यकताओं के साथ चालाकी से जुड़ा हो।

वास्तव में, जब आपके पास एक बजट होता है, तो संपत्ति के प्रकार, आकार और स्थान जैसी आपकी अन्य महत्वपूर्ण आवश्यकताओं को पूरा करने वाले गुणों को फ़िल्टर करना बहुत आसान हो जाता है और खरीद का समय निर्धारित करता है। इसके विपरीत, इस अति-आलोचनात्मक विचार की अनदेखी से प्रतिकूल वित्तीय और भावनात्मक प्रभाव पड़ सकते हैं।

तो, आपको अपने घर के लिए यथार्थवादी बजट निर्धारित करने के बारे में कैसे जाना चाहिए? आपको किन महत्वपूर्ण बातों का ध्यान रखना चाहिए? यहाँ कुछ संकेत दिए गए हैं जो आपको बहुत उपयोगी लगते हैं।

मार्जिन मनी

यदि आप एक होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो आप जान सकते हैं कि यदि आपके पास एक स्थिर आय और एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है (आमतौर पर 750-800 से अधिक), तो आप सर्वश्रेष्ठ ऋण प्रस्तावों के लिए पात्र हो सकते हैं। हालाँकि, आपका ऋणदाता आपके घर खरीदने वाले बजट का 100% कभी भी वित्त नहीं करेगा। कम-मूल्य वाले ऋण के साथ, ऋणदाता आपकी लागत का 90% तक वित्त कर सकता है। हालांकि, ज्यादातर मामलों में, विशेष रूप से उच्च-मूल्य वाले ऋणों में, आप केवल अपने बजट का 75-80% तक वित्तपोषण प्राप्त कर सकते हैं। या तो मामले में, शेष 10-25% का भुगतान नीचे भुगतान के रूप में किया जाएगा।

एक घर की खरीद में अतिरिक्त लागत भी शामिल होती है जैसे कि जीएसटी, पंजीकरण, स्टांप शुल्क, दलाली, फर्निशिंग आदि। आपके ऋणदाता को जीएसटी को कवर करने की संभावना है, लेकिन बाकी नहीं। कुल मिलाकर, ये अतिरिक्त लागतें आपके द्वारा खरीदे जा रहे घर के आधार मूल्य के 10% से 30% के बीच कहीं भी हो सकती हैं। इसलिए, यदि आपकी चुनी हुई संपत्ति की कीमत 50 लाख रुपये है, तो आपकी अतिरिक्त लागत 5 रुपये से 15 लाख रुपये हो सकती है। इसलिए, क्या आप मार्जिन मनी प्रदान कर पाएंगे? यदि नहीं, तो उसे व्यवस्थित करने में कितना समय लगेगा? इसके अलावा, आपके द्वारा तैयार किए गए समय तक संपत्ति की कीमत की सराहना नहीं होगी? इस तरह के सवालों के जवाब आपको अपने घर के लिए बजट निर्धारित करते समय महत्वपूर्ण अंतर्दृष्टि दे सकते हैं।

बाहरी निधियों तक पहुंच

क्या आपके पास अपने माता-पिता, उत्तराधिकार या निवेश रिटर्न से वित्तीय सहायता जैसे किसी भी बाहरी धन की पहुंच है? मार्जिन मनी की जरूरतों को कम करने या घर के लिए अपने बजट का विस्तार करने में इस तरह के बाहरी फंडों से काफी मदद मिल सकती है। अपने घर के लिए एक यथार्थवादी बजट निर्धारित करते समय उन्हें फैक्टर करना भी आपकी मदद करेगा।

ईएमआई की सामर्थ्य

यह सबसे महत्वपूर्ण विचारों में से एक है क्योंकि यह दीर्घकालिक वित्तीय प्रतिबद्धता की सामर्थ्य को निर्धारित करने में मदद करेगा। अब, आपको यह मान लेना पूरी तरह से गलत नहीं होगा कि चूंकि भविष्य में आपकी घरेलू आय में वृद्धि होगी, एक ईएमआई राशि जो आज बहुत कम लगती है, वह कुछ साल बाद प्रबंधनीय हो सकती है। हालाँकि, आपको यह भी समझना चाहिए कि जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वैसे-वैसे अपने खर्च भी करें। इसके अलावा, वहाँ मुद्रास्फीति और अन्य चुकौती दायित्वों है। तो, आपको एक संतुलित दृष्टिकोण लेने के बाद एक बजट तक पहुंचना चाहिए। यह आपके वर्तमान घरेलू आय के 40% तक आपके संयुक्त ऋण दायित्वों को सीमित करने के लिए एक अंगूठे का नियम है।

उदाहरण के लिए, 20 साल के लिए 7% प्रति वर्ष पर 40 लाख रुपये (50 लाख रुपये की संपत्ति के लिए) पर 31,012 रुपये की ईएमआई होगी। यदि आपके पास 10,000 रुपये की कार ऋण ईएमआई है, तो आपका कुल ऋण दायित्व 41,012 रुपये होगा। अब, यह आदर्श रूप से ठीक होगा यदि आपकी वर्तमान घरेलू आय प्रति माह 1.02 लाख रुपये से ऊपर है। ध्यान दें कि घरेलू आय में आपके परिवार के सभी सदस्यों की आय शामिल होगी न कि केवल आपकी आय। इसके अलावा, ध्यान दें कि यदि आप कम ऋण अवधि या उच्च ऋण राशि के लिए जाते हैं या उच्च ब्याज दर प्राप्त करते हैं तो आपके होम लोन की ईएमआई अधिक होगी। बजट को अंतिम रूप देने से पहले इन बातों का ध्यानपूर्वक मूल्यांकन करें।

मौजूदा आवास खर्च

यदि आप सेल्फ-यूज़ के लिए एक अंडर-कंस्ट्रक्शन प्रॉपर्टी खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आपको यह महसूस करना चाहिए कि जब तक आप अपनी प्रॉपर्टी पर कब्ज़ा नहीं कर लेते, तब तक आपको लोन की ईएमआई के अलावा अपने मौजूदा घर का किराया चुकाने की संभावना है। यह एक बड़ा बोझ हो सकता है। इससे बचने के लिए, आप एक रेडी-टू-मूव-इन प्रॉपर्टी के लिए जाना चाहते हैं, लेकिन फिर यह एक निर्माणाधीन से अधिक महंगा हो सकता है। अपना बजट निर्धारित करते समय आपको इन कारकों पर विचार करना चाहिए।

अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य

अंत में, आपको एक बजट निर्धारित करते समय यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके घर से जुड़े खर्च अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों को कम न करें जैसे कि आपके बच्चे की उच्च शिक्षा के लिए फंड जुटाना या पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि का निर्माण करना। इन समान लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक आदर्श बजट आपके लिए पर्याप्त जगह छोड़ना चाहिए।

यदि आप निकट भविष्य में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो मौजूदा रिकॉर्ड-लो होम लोन की ब्याज दरों से लाभान्वित होने की योजना बना रहे हैं। एक बार जब आपके पास स्पष्टता हो जाती है, तो आप शहर के केंद्र के बजाय शहर के बाहरी इलाके में एक घर खरीदने या अपने बजट में रहने के लिए एक छोटे से घर में जाने जैसे गुणों की तलाश करते हुए आवश्यक समायोजन कर सकते हैं।

(लेखक सीईओ, बैंकबाजार.कॉम)